¿Necesita ayuda para escribir una carta de regalo para una hipoteca? Has venido al lugar correcto.
Si está en el mercado para comprar su primera casa, no es raro obtener ayuda financiera de sus familiares o incluso de amigos cercanos. Esta ayuda financiera generalmente se da como un regalo.
Para tales obsequios monetarios, la mayoría de los prestamistas generalmente requieren una carta escrita que confirme que este dinero es realmente un obsequio y no un préstamo.
Antes de redactar la carta, es importante comprender por qué se necesita una y qué debe incluir en ella para que su prestamista la acepte.
Al final de este artículo, hemos incluido una plantilla de carta de regalo para ayudarlo a redactar su propia carta de regalo para una hipoteca.
¿Qué es una carta regalo para una hipoteca?
En pocas palabras, una carta de regalo para una hipoteca es una carta formal que establece que los fondos de un donante son un regalo que nunca debe devolverse. Un prestamista hipotecario revisa esto como parte del paquete de solicitud.
Hay una serie de componentes clave que un prestamista buscará:
- El nombre del donante, dirección y número de teléfono
- Relación con el donante
- El monto exacto en dólares del regalo
- Fecha de transferencia de fondos
- Una declaración clara de que esto es puramente un regalo sin necesidad de devolución.
- Dirección de la propiedad para la que se utilizarán los fondos
- Método de pago que utiliza el donante para la transferencia (información de la cuenta bancaria, cheques, etc.)
Para resumir, mientras escribe su carta de donación de hipoteca, debe asegurarse de que sea detallada y precisa. Cuanto más clara sea la información en su carta, más rápido recibirá una respuesta. El donante del regalo también deberá proporcionar una carta que ayude a validar el regalo.
Tenga en cuenta que una carta de regalo es diferente de una carta de prueba de fondos que el banco también necesita para validar que realmente tiene los fondos disponibles.
¿Por qué el banco pide una carta de regalo de hipoteca?
Tal vez se pregunte por qué un prestamista solicita una carta de regalo hipotecario en primer lugar.
Bueno, los prestamistas quieren asegurarse de saber cuáles son sus obligaciones de deuda existentes antes de contratar una hipoteca. Esto se debe a que una persona que tiene una gran carga de deuda presenta un riesgo mucho mayor para el prestamista.
Esencialmente, quieren evitar escenarios en los que alguien recibe fondos para el pago inicial de una casa y luego, en un período más breve, tiene que devolverlo. Si esto sucediera, podría ser más difícil para el prestatario realizar los pagos de la hipoteca.
Dicho esto, alguien que recibe una parte o la totalidad de los fondos del pago inicial de su vivienda como dinero de regalo es una historia completamente diferente. No le deberían a nadie un pago, lo que significa una obligación de deuda general más baja.
Si los bancos no insistieran en una carta de regalo de hipoteca formal, podrían encontrar una mayor actividad fraudulenta. Como resultado, una carta oficial aclara cualquier pregunta e inquietud que puedan tener.
Es importante comunicarse con su prestamista y comprender la información exacta que necesitan en la carta. Algunos prestamistas pueden requerir información adicional para aceptar el regalo.
¿Cuánto dinero puedes recibir como regalo?
Hay algunas reglas que se aplican a los obsequios de pago inicial. Estos se reducen en gran medida a las implicaciones fiscales involucradas.
Para empezar, el destinatario de un regalo no enfrenta ninguna consecuencia fiscal. Por otro lado, un donante de regalos podría. Hay ciertos umbrales por encima de los cuales un donante tendría que pagar impuestos según las reglas del impuesto sobre donaciones del IRS.
A partir de 2022, una persona puede donar hasta $16,000 libres de impuestos. Una pareja casada que presenta una declaración conjunta puede donar hasta $30,000 sin multas impositivas. El IRS no requiere ninguna presentación adicional si se cumplen los criterios anteriores.
Por otro lado, si el regalo excede los límites anteriores, habrá implicaciones fiscales. El donante del regalo debe presentar una declaración.
Si va a hacer un regalo, lo alentamos a que hable con su contador o asesor fiscal para comprender el impacto en sus finanzas.
¿Quién puede darte un regalo?
Así que ha determinado cuánto puede recibir como regalo. Sin embargo, aún debe confirmar otra información: quién le está dando el regalo.
Verá que muchos prestamistas y programas hipotecarios tienen reglas diferentes al respecto. Algunos solo permiten obsequios de un pariente consanguíneo, o incluso un padrino, mientras que otros permiten obsequios de amigos y organizaciones sin fines de lucro.
Algunos ejemplos recientes de esto incluyen préstamos convencionales a través de Fannie Mae o Freddie Mac. Para estos, los miembros de la familia son los únicos donantes elegibles. Esto puede incluir familia por sangre, matrimonio o adopción. También puede incluir prometidos.
Otra categoría es Préstamos FHA. Bajo los préstamos de la FHA, las sobrinas, los sobrinos y los primos no cuentan. Sin embargo, los amigos cercanos sí. Además, las organizaciones sin fines de lucro, los empleadores y los sindicatos califican.
La categoría más permisiva es Préstamos VA y USDA. Bajo estos préstamos, cualquiera puede ser un donante de regalos. La única restricción es que la persona no puede tener ningún interés en la compra de su casa. Un ejemplo de esto sería su agente de vivienda o su abogado si usa uno.
¿Recibir un regalo de equidad? Esto es lo que debes saber
Otra alternativa que su donante puede ofrecerle es una donación de capital. Este regalo ocurre cuando compras una propiedad de un pariente por menos del precio de venta.
El precio de venta menos el precio que pagas es el regalo de la equidad. Los regalos en esta categoría solo pueden provenir de un miembro de la familia. Puede usar su donación de capital para su pago inicial, puntos y costos de cierre.
Además, los préstamos de la FHA permiten el uso de donaciones de capital que le brindan más opciones para pagar el préstamo.
Por otro lado, los préstamos jumbo y VA no permiten el uso de donaciones de capital.
De manera similar a lo anterior, un prestatario debe enviar una carta de donación de capital para que la pelota empiece a rodar. Aún se aplican montos mínimos de contribución.
Plantilla de carta de regalo de hipoteca
Ahora que hemos resuelto los detalles finos en torno a una carta de regalo para una hipoteca, es hora de echar un vistazo a una plantilla de carta de regalo.
Ejemplo de carta de regalo para hipoteca
Dirección: [Insert your address]
A: [Insert bank name or lender name and address]
Fecha:
Yo Nosotros [insert name(s) of gift-giver(s)] tiene la intención de hacer un regalo de $[exact dollar amount of gift] a [name of recipient]. [Name of recipient] es mi / nuestro [insert relationship].
Este regalo se destinará a la compra de la casa ubicada en [insert the address of the property under consideration].
[Name of recipient] no se espera que reembolse este obsequio ni en efectivo ni en servicios. Yo/nosotros no presentaremos un gravamen contra la propiedad.
La fuente del regalo es de [insert name of the bank, description of the investment, or other accounts the gift is coming from].
[Insert donor signature(s)]
[Print name]
[Donor address, telephone, and email]
¡Aprenda lo que se requiere para escribir una carta de regalo para una hipoteca!
Una carta de regalo para una hipoteca es un documento crucial en el proceso de compra de una vivienda. Si sigue las sencillas pautas anteriores, ¡estará bien encaminado para obtener la aprobación de su solicitud de préstamo! ¡Mucha suerte con el proceso!
