Si es propietario de una vivienda, en un momento u otro durante la vida de su hipoteca, puede encontrarse pensando en refinanciar su hipoteca. La promesa de ahorrarse miles en los pagos de la hipoteca es definitivamente tentadora, especialmente cuando las tasas de interés son bajas. Pero, ¿cuándo debería refinanciar su hipoteca? ¿Y realmente lo necesitas?
Los entornos de tasas de interés bajas hacen que el refinanciamiento sea una oportunidad atractiva para algunos. Pero, ¿la refinanciación es adecuada para usted? Vamos a sumergirnos en los detalles.
¿Qué es la refinanciación?
Lo primero es lo primero, hablemos de lo que realmente significa la refinanciación. Esencialmente, la refinanciación le permite pagar un préstamo actual al sacar uno nuevo con términos idealmente más favorables. Pero su deuda no se elimina.
Por lo general, buscará una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo. En algunos casos, incluso puede optar por retirar efectivo cuando refinancia.
En la mayoría de los casos, sus opciones de refinanciamiento se limitan a préstamos grandes. Una oportunidad común para la refinanciación es con la hipoteca de su casa. Pero también puede refinanciar otros préstamos, como sus préstamos estudiantiles.
¿Cómo puede la refinanciación ayudar a sus finanzas?
Si la refinanciación no elimina su deuda, ¿por qué tanta gente elige aprovechar esta oportunidad? Aquí hay más detalles sobre las principales formas en que la refinanciación puede ayudar a su situación financiera.
Tasa de interés más baja
La mayor ventaja de la refinanciación es que tiene la oportunidad de obtener una tasa de interés más baja. De hecho, si no puede obtener una tasa de interés más baja a través de la refinanciación, es posible que no valga la pena el esfuerzo.
Con una tasa de interés más baja asociada a su deuda, pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo. En el caso de una hipoteca, podría ahorrar varios miles de dólares en su préstamo si puede reducir un punto porcentual en su tasa de interés.
Cuanto menos intereses pague durante la vida de su préstamo, mejor será su situación financiera. Tendrá la oportunidad de destinar más fondos a sus otros objetivos financieros más allá de simplemente estar libre de deudas.
Pagos mensuales más bajos
Más allá de un costo más bajo durante el transcurso del préstamo, también podría asegurar pagos mensuales más bajos.
Puede hacerlo aprovechando una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo. De cualquier manera, tendrá más espacio para respirar en su presupuesto mensual.
Oportunidades de retiro
Se ha tomado el tiempo para generar equidad en su hogar. Pero, ¿qué sucede si necesita efectivo en este momento? Ahí es cuando un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser útil.
Pero es importante conocer los riesgos antes de solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo. Esto se debe a que esencialmente está asumiendo más deudas. Si bien es posible que disfrute del dinero extra en este momento, agregar más deuda a sus obligaciones financieras no suele ser una buena opción.
Si necesita dinero en efectivo ahora, considere comenzar un negocio secundario o vender cosas adicionales en la casa antes de hacer este gran movimiento financiero. Un refinanciamiento con retiro de efectivo podría ayudarlo a manejar las presiones financieras actuales, pero se enfrentará a más deudas que pagar con el tiempo.
Capacidad para pagar su casa antes
Una tasa de interés más baja significa que su pago mensual también podría ser menor. Sin embargo, esta podría ser la oportunidad perfecta para invertir el dinero que ahorra en el pago anticipado de su hipoteca.
Básicamente, aplicaría los fondos adicionales que tiene directamente a su saldo principal. Esto no solo puede reducir la vida de su hipoteca, sino que también puede ahorrarle miles de dólares.
¿Cuándo debería refinanciar su hipoteca?
Entonces, ¿es una buena idea refinanciar? Desafortunadamente, la respuesta dependerá de su situación particular.
El primer factor a considerar son las oportunidades de la tasa de interés. Si puede obtener una tasa de interés más baja, la refinanciación podría ser una buena idea. O si puede asegurar un interés fijo bajo en su préstamo en lugar de una tasa inestable, entonces podría ser una buena oportunidad.
El segundo factor es si tiene o no la capacidad de acortar el plazo de su préstamo. Si desea salir de la deuda más rápidamente, puede ayudar la refinanciación a un plazo de préstamo más corto. Pero la otra opción es simplemente hacer pagos adicionales a su deuda para eliminarla en un horario que funcione para usted.
Si puede obtener una tasa de interés más baja con un pago mensual que se ajuste a su presupuesto, entonces la refinanciación es algo que debe considerar. Pero asegúrese de sopesar los costos de refinanciamiento antes de seguir adelante.
¿Cuáles son los costos de refinanciamiento?
Aunque la refinanciación puede ahorrarle dinero en cargos por intereses, los costos iniciales para refinanciar su hipoteca pueden ser considerables. Por lo general, los costos de cierre de un acuerdo de refinanciamiento son similares a los costos de cierre de la compra de su casa. Con eso, las tarifas pueden acumularse rápidamente. De hecho, los costos de cierre promedio en un refinanciamiento son de $5,000 según Freddie Mac.
Algunas tarifas a tener en cuenta incluyen:
- El costo de la aplicación
- Costos de registro del gobierno
- Tarifas de originación
- Costes legales
- Cualquier costo de inspección
- Tarifas de cierre relacionadas
Dependiendo del prestamista con el que elija trabajar, los costos de refinanciamiento pueden ascender fácilmente a miles de dólares.
Además del costo monetario, el proceso de refinanciamiento puede llevar mucho tiempo y mucho papeleo. Con eso, debe considerar sus costos de tiempo al considerar la refinanciación. No avance a menos que esté dispuesto a dedicar varias horas a este proceso.
Una vez que determine los costos de refinanciamiento, compárelos con los costos asociados con su hipoteca actual. ¿Cuánto puede ahorrar refinanciando? ¿Es usted capaz de ahorrar dinero en absoluto, o la refinanciación será una propuesta de equilibrio? Sopesar los costos puede hacer que su decisión sea más fácil.
como refinanciar
Si la refinanciación suena como una buena oportunidad, comience por comparar precios. No se limite a trabajar con el primer prestamista que encuentre. De lo contrario, es posible que no esté ahorrando tanto como podría.
Puede comenzar con su banco y luego buscar prestamistas en línea.
Mientras compara precios, compare las tasas de interés y los términos de los préstamos entre los prestamistas. Preste mucha atención a los cargos asociados con su préstamo. De lo contrario, podrías llevarte una sorpresa desagradable más adelante.
Una vez que esté satisfecho con su opción de préstamo, tome medidas y solicite el refinanciamiento. No se siente en su oferta atractiva por mucho tiempo. Avance cuando encuentre la oportunidad de préstamo que se ajuste a su futuro financiero.
¿Debo refinanciar mi hipoteca ahora?
Refinanciar su hipoteca puede ser una gran oportunidad para cambiar su situación financiera. Sin embargo, seguir adelante con un refinanciamiento de hipoteca no es la mejor opción para todos.
La decisión final se basa en sus finanzas personales y metas financieras a largo plazo. Si tiene la capacidad de reducir sus obligaciones de pago de intereses, podría ahorrarse miles. Pero si los costos iniciales son demasiado altos, es posible que la refinanciación no tenga sentido.
Al tomar esta decisión, considere su hipoteca y cuánto podría ahorrar. Compare esos ahorros con los costos de una refinanciación. Si puede ahorrar dinero, la refinanciación podría ser una buena opción para su futuro financiero. De lo contrario, es probable que sea un campo minado de papeleo innecesario.
